Naast
besparen staat ook
sparen hoog in het vaandel.
Sparen voor noodgevallen, de oude dag, studie van onze dochter, een toekomstige verbouwing, een nieuwe auto. Noem maar op.
Het spaargeld staat op een spaarrekening en groeit langzaam door de rente die we hierop krijgen.
Ik heb er al eens over geschreven wat sparen kan opleveren.
Wil je een hoger rendement op je spaarcentjes halen, dan kan je gaan beleggen. Maar tegenwoordig is de aandelenmarkt in mineur en verliest men veel geld. Alhoewel je nu wel moet beseffen dat alle aandelen in de aanbieding zijn, extra goedkoop! Zeker wanneer je aan indexbeleggen doet, maar dat terzijde.
Dus is er ook een andere manier om meer rendement op je spaarcentjes te krijgen, door gewoon te sparen en niet te beleggen?
Jazeker, spaardeposito's!
Wat is een spaardeposito?
Je geeft spaargeld aan de bank, en deze zet dat bedrag voor een bepaalde periode vast. Je kan er dus niet bij. Zo heeft de bank een beetje meer zekerheid, dat zij voor die periode met je geld aan de slag kan, zonder dat jij het ineens gaat opnemen.
En als beloning geeft de bank dan een hogere rente op je spaargeld.
Scheelt dat veel?
Nou, wanneer je nu een spaarrekening opent, krijg je op dit moment tussen de 2,5 en 2,8 % rente. En sluit je een spaardeposito af voor 5 jaar, dan kan je al snel tegen de 4% tot 4,25% rente krijgen. Je krijgt er dus flink wat meer rente voor.
Een paar nadelen van een spaardeposito.
Dat is wel duidelijk, je geld staat vast en je kan er niet bij. Een deposito afsluiten kan je dan ook het beste doen, wanneer je het spaargeld niet direct nodig hebt. En hoe langer je het geld vast zet, hoe meer rente je krijgt.
Plus, je sluit een spaardeposito voor een bepaalde tijd af, en ineens stijgt de rente spectaculair. Dan kan je niet ineens veranderen, je zit vast aan het rentepercentage van je deposito.
Dat is lastig, hoe krijg je nu de hoogste rente, maar heb je toch snel de beschikking over je spaargeld?
Een Depositoladder
Dan komt de 'depositoladder' om de hoek kijken.
Ik kende het fenomeen al via de Amerikaanse weblogs over besparen, daar heet het een
CD-ladder.
Wat is een depositoladder?
Een depositoladder, is een verzameling van deposito's, die steeds na een bepaalde interval aflopen en het geld weer vrijgeven. Van het vrijgegeven geld, koop je weer een nieuwe deposito, steeds tegen de maximale rente van dat moment.
Voorbeeld:
Een voorbeeld werkt het beste:
Stel je hebt 3.000 euro, en deze wil je vastzetten in een deposito ladder.
In het begin koop je de volgende deposito's:
A. 1000 euro voor 1 jaar a 3,25%
B. 1000 euro voor 2 jaar a 3,40%
C. 1000 euro voor 3 jaar a 3,75%
Nu treedt de ladder in werking.
Na 1 jaar komt 1/3 deel van je vastgezette geld vrij. Op dat moment kan je het geld opmaken, of je koopt een nieuw deposito, weer van 3 jaar tegen de hoogste rente van dat moment.
De stand na dat ene jaar:
B. 1000 euro nog 1 van de 2 jaar vast voor 3,40%
C. 1000 euro nog 2 van de 3 jaar vast voor 3,75%
D. 1000 euro voor 3 jaar a 3,75%
En zo ga je steeds door.
Elk jaar komt er 1/3 van je spaargeld vrij en je zet die weer in een deposito van 3 jaar vast.
C. 1000 euro nog 1 van de 3 jaar vast voor 3,75%
D. 1000 euro nog 2 van de 3 jaar vast voor 3,75%
E. 1000 euro voor 3 jaarvoor 3,75%
Zo maak je een ladder, of eigenlijk meer een 'carrousel' van 3 jarige deposito's.
Wat zijn de voordelen van een depositoladder?
- Elk jaar komt een deel van je spaargeld vrij, het staat dus niet allemaal voor een lange tijd vast.
- Elk jaar sluit je steeds een langdurig deposito af met de hoogste rente van dat moment.
- Wanneer de rente stijgt, sluit je dat jaar een nieuw desposito af met dat hogere rente percentage, je profiteert dus snel van de rentestijgingen.
- Wanneer de rente daalt, sluit je een deposito af met die lagere rente. (Nog steeds de hoogste rente van dat moment.) Maar heb je nog wel 2/3 van je geld in deposito's staan met een hogere rente uit vorige jaren.
Zijn er ook nadelen van een depositoladder?
- Ja, wanneer de rente daalt, sluit je een deposito af tegen een lagere rente. Dan had je beter een deposito kunnen afsluiten die nog langer duurde, toen de rente hoger was. Maar wie kan vooraf voorspellen wat de rente gaat doen?
- Het vergt wat moeite en administratie. Je kan er voor kiezen om alles bij 1 en dezelfde aanbieder te doen. Maar wil je echt profiteren van hoogste rente op spaardeposito's, dan kan het best zijn, dat je 3 deposito's hebt staan, bij drie verschillende banken. Je moet het er voor over hebben.
- Ook al komt er elk jaar geld vrij, een groot gedeelte staat vast en kan je er niet bij. Dus nogmaals, heb je het idee dat je het geld niet zo lang kan missen, doe het dan niet.
Variaties
Je kan natuurlijk varieren met de periodes. Bijvoorbeeld met 5 jarige deposito's, dus dat je 5 deposito's afsluit voor 5 jaar. Dan komt steeds 1/5 deel van je spaargeld vrij per jaar en profiteer je van een nog hogere rente.
Of je gaat voor een maandelijkse vrijval. Dan sluit je deposito's af met een kortere tijd. Eerst 4 deposito's van 3 maanden, 6 maanden, 9 maanden en 12 maanden.
De maand daarna weer hetzelfde, en de maand daarna weer hetzelfde.
Vanaf dat moment komt er elke maand een bedrag vrij en sluit je weer een nieuwe af voor 12 maanden. Zo heb je gegarandeerd dat je elke maand geld krijgt plus wat rente.
Dit is allemaal afhankelijk wat er voor mogelijkheden zijn met deposito's en hoeveel geld je ook beschikbaar hebt.
De hoogste rente op deposito's
Welke deposito's de beste zijn op het moment, kan je zien op
vanspaarbankveranderen.nl - de depositometer.
Wat vinden jullie van dit idee?
Lijkt het jullie iets? Zie je nog meer voor- of nadelen? Of is er nog een betere methode? Zou je dit zelf ook doen of misschien helemaal niet?
Dit idee heeft me altijd wel aangesproken, als alternatief voor beleggen, met zeer weinig risico. En nu heb ik het bijna zover dat ik zo'n ladder heb ingesteld. Eens kijken of het echt bevalt!
PS. Ik ben geen financieel expert, als je dit wilt uitproberen, dan is het voor eigen risico!
